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輕鬆聊理財 聊貸款

銀行通知好康低利房貸,我該『轉貸』嗎?!

您好!我們銀行推出優惠利率房貸,您符合我們的資格,要不要考慮把您的房貸搬過來,每月可以省下很多本利攤還金喔!這個訊息真誘人,我該轉貸嗎?讓理財鴿的財務計算機,根據自己的需求,理性的分析一下吧!
不認真財經教室

中央銀行3月20日跟進全球主要央行宣布降息1碼(0.25%),希望引導資金成本下降,協助民眾與企業對抗肺炎疫情。台銀隨即在3月23日調降存款利率,活期性存款調降0.01%~0.1%,定期性存款調降0.06%~0.3%。房貸部分也同步調降,一年期定儲固定利率算術平均數調降0.28%,預估房貸利率也會隨之調降。

某天接到一通我非常要好的理財顧問打電話給我,開心的跟我分享他用理財鴿財務計算機,幫忙他的好朋友評估房貸轉貸是否符合需求。這陣子銀行房貸利率調降轉貸的電話越來越多,我將這個實際例子也跟大家分享,協助做出最符合自己需求的理性決策。

了解自己的需求,才可以做理性分析

他的朋友接到銀行打來的電話,銀行行銷專員提到因符合低利貸款條件,建議可以將原本還了一段時間的貸款轉過來,每月分期付款可以節省很多。相關數據與條件是這樣的(假設不計轉貸相關成本):
原本貸款金額是600萬元,利率1.6%,貸款年數20年,沒有寬限期直接本利攤還,已經還款5年。
新銀行提出的優惠利率為1.57%,轉過來後同樣也做20年,直接本利攤還,主要訴求分期付款金額低很多。
這位朋友認為低利率時代下,資金成本相對較低,所以不會有提前償還本金的想法,在這樣的認知下,可以給他什麼樣的建議呢?

第一步:算出原貸款幾項重點數字

計算原貸款分期金額、剩餘本金、與累計償還利息
點開【理財鴿・FintechGO】財務計算機,『6.貸款分期付款(PMT)』,依序輸入

  1. 貸款總金額〔PV〕:6,000,000
  2. 年利率〔I%〕:1.6
  3. 貸款年數〔n〕:20
  4. 寬限期:0,也可以不輸入
  5. 按下【每月需還多少錢?〔PMT〕】按鈕送出試算

原貸款每月本息攤還金額為 29,229 元,再往下滑可以看到分期付款各項金額表,在表中下滑找到『月數』第 60 這一行,因目前貸款已經還了 5 年,共計 60 個月,找到對應的『總本金剩餘金額』為 4,674,812 元。同時記下『累計償還利息金額』為 428,582 元。

再將表格下滑,找到『月數』第 240 這一行,看看如果原貸款繳完 20 年後,『累計償還利息金額』為 1,015,078 元,也把這個數字記下來,待會可以和新貸款做比較。

第二步:算出新貸款幾項重點數字

計算新貸款分期金額,與累計償還利息金額
點開【理財鴿・FintechGO】財務計算機,『6.貸款分期付款(PMT)』,依序輸入

  1. 貸款總金額〔PV〕:4,674,812
  2. 年利率〔I%〕:1.57
  3. 貸款年數〔n〕:20
  4. 寬限期:0,也可以不輸入
  5. 按下【每月需還多少錢?〔PMT〕】按鈕送出試算

新貸款每月本息攤還金額為 22,709 元,再往下滑可以看到分期付款各項金額表,再將表格下滑,找到『月數』第 240 這一行,看看如果新貸款繳完 20 年後,『累計償還利息金額』為 775,325 元,把這個數字記下來。

第三步:根據需求,理性分析

情境一:若原本每期償還本利金額,已經對每月收支產生很大壓力的話,將貸款搬家,每月可以省下約 6,520 元的本利攤還金 (附註①),應該可以讓手頭寬鬆些。不過若沒提前償還本金,總還款期間的累計償還利息將會更多。

附註①:原貸款本利攤還金 29,229 元 − 新貸款本利攤還金 22,709 元 = 6,520 元

情境二:若原本每期償還本利金額並不會造成收支太大壓力,而且如一開始就了解的,貸款主人認為低利率時代下,資金成本相對較低,所以不會有提前還款的想法,轉貸後累計償還利息為 1,203,907 元 (附註②),相較原貸款 20 年總繳利息 1,015,078 元,轉貸後總繳利息還多 188,829 元,因此轉貸後並不符合需求。

附註②:原貸款已繳利息 428,582 元 + 新貸款需繳利息 775,325 元 = 1,203,907 元

銀行低利轉貸的訊息預期將會陸續出現在我們生活中,透過理財鴿財務計算機中的『6.貸款分期付款(PMT)』功能,根據自己的需求,理性分析後再做決定吧!

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