中央銀行3月20日跟進全球主要央行宣布降息1碼(0.25%)，希望引導資金成本下降，協助民眾與企業對抗肺炎疫情。台銀隨即在3月23日調降存款利率，活期性存款調降0.01%~0.1%，定期性存款調降0.06%~0.3%。房貸部分也同步調降，一年期定儲固定利率算術平均數調降0.28%，預估房貸利率也會隨之調降。
某天接到一通我非常要好的理財顧問打電話給我，開心的跟我分享他用理財鴿財務計算機，幫忙他的好朋友評估房貸轉貸是否符合需求。這陣子銀行房貸利率調降轉貸的電話越來越多，我將這個實際例子也跟大家分享，協助做出最符合自己需求的理性決策。
了解自己的需求，才可以做理性分析
他的朋友接到銀行打來的電話，銀行行銷專員提到因符合低利貸款條件，建議可以將原本還了一段時間的貸款轉過來，每月分期付款可以節省很多。相關數據與條件是這樣的(假設不計轉貸相關成本)：
原本貸款金額是600萬元，利率1.6%，貸款年數20年，沒有寬限期直接本利攤還，已經還款5年。
新銀行提出的優惠利率為1.57%，轉過來後同樣也做20年，直接本利攤還，主要訴求分期付款金額低很多。
這位朋友認為低利率時代下，資金成本相對較低，所以不會有提前償還本金的想法，在這樣的認知下，可以給他什麼樣的建議呢？
第一步：算出原貸款幾項重點數字
計算原貸款分期金額、剩餘本金、與累計償還利息
點開【理財鴿・FintechGO】財務計算機，『6.貸款分期付款(PMT)』，依序輸入
- 貸款總金額〔PV〕：6,000,000
- 年利率〔I%〕：1.6
- 貸款年數〔n〕：20
- 寬限期：0，也可以不輸入
- 按下【每月需還多少錢？〔PMT〕】按鈕送出試算
原貸款每月本息攤還金額為 29,229 元，再往下滑可以看到分期付款各項金額表，在表中下滑找到『月數』第 60 這一行，因目前貸款已經還了 5 年，共計 60 個月，找到對應的『總本金剩餘金額』為 4,674,812 元。同時記下『累計償還利息金額』為 428,582 元。
再將表格下滑，找到『月數』第 240 這一行，看看如果原貸款繳完 20 年後，『累計償還利息金額』為 1,015,078 元，也把這個數字記下來，待會可以和新貸款做比較。
第二步：算出新貸款幾項重點數字
計算新貸款分期金額，與累計償還利息金額
點開【理財鴿・FintechGO】財務計算機，『6.貸款分期付款(PMT)』，依序輸入
- 貸款總金額〔PV〕：4,674,812
- 年利率〔I%〕：1.57
- 貸款年數〔n〕：20
- 寬限期：0，也可以不輸入
- 按下【每月需還多少錢？〔PMT〕】按鈕送出試算
新貸款每月本息攤還金額為 22,709 元，再往下滑可以看到分期付款各項金額表，再將表格下滑，找到『月數』第 240 這一行，看看如果新貸款繳完 20 年後，『累計償還利息金額』為 775,325 元，把這個數字記下來。
第三步：根據需求，理性分析
情境一：若原本每期償還本利金額，已經對每月收支產生很大壓力的話，將貸款搬家，每月可以省下約 6,520 元的本利攤還金 (附註①)，應該可以讓手頭寬鬆些。不過若沒提前償還本金，總還款期間的累計償還利息將會更多。
附註①：原貸款本利攤還金 29,229 元 − 新貸款本利攤還金 22,709 元 = 6,520 元
情境二：若原本每期償還本利金額並不會造成收支太大壓力，而且如一開始就了解的，貸款主人認為低利率時代下，資金成本相對較低，所以不會有提前還款的想法，轉貸後累計償還利息為 1,203,907 元 (附註②)，相較原貸款 20 年總繳利息 1,015,078 元，轉貸後總繳利息還多 188,829 元，因此轉貸後並不符合需求。
附註②：原貸款已繳利息 428,582 元 + 新貸款需繳利息 775,325 元 = 1,203,907 元
銀行低利轉貸的訊息預期將會陸續出現在我們生活中，透過理財鴿財務計算機中的『6.貸款分期付款(PMT)』功能，根據自己的需求，理性分析後再做決定吧！