- 利率變動型保險近年持續熱銷，金管會特別提醒大眾，商品本質仍是保險，保單宣告利率絕非保證利率，更不能直接當作投資報酬率
- 金管會提出5大注意事項，強調保單計算須先扣除附加費用，與銀行定存不同。切勿視為定存替代品，以免發生錯誤期待
- 提前解約恐因解約費而無法拿回全額保費，外幣保單更須留意匯率風險。投保前務必詳閱條款，依據自身保障需求挑選合適商品
根據金融監督管理委員會在2026年3月26日發布的資料，利率變動型保險商品近年成為壽險市場的主力商品。保險局指出，去年初年度新契約保費收入高達3,231億元，年增率達5.56%。
然而，商品熱銷也伴隨許多銷售亂象。金管會特別出面呼籲，大眾在投保前必須釐清1大核心觀念：保單的本質仍是保險，保險公司會收取提供保障的成本與附加費用。宣告利率絕非保證利率，也不能當作投資報酬率。
為防範大眾產生錯誤期待，金管會特別提出5大注意事項：
第1，計算基礎與銀行定存大不相同。
利率變動型保險(如萬能保險、年金保險等)的保單價值準備金與增值回饋分享金，是以總保費扣除附加費用後的純保費來計算。宣告利率會隨著區隔帳戶的投資績效變動，適用期間常見為1個月或1年。若大眾自行將總保費乘上宣告利率，並用類似銀行定存的整存整付複利方式計算，將產生極大誤解。官方強烈提醒，切勿將此類保單視為定存替代品。
第2，不可將短期宣告利率作為唯一考量。
各家業者的宣告利率雖有高低差異，但投保時應以自身保障需求為主，並同步檢視各保險公司的歷史宣告利率情形與政策，避免被單1時間點的高利率吸引。
第3，提前解約恐損及本金。
利率變動型商品屬於長期契約，若保戶中途想提前辦理解約，保險公司會收取1筆解約費用，導致保戶可能無法全額拿回原本繳交的保費。
第4，外幣收付需承擔匯率風險。
若購買外幣計價的利率變動型保單，其保費繳納與未來理賠金給付皆以外幣進行，大眾必須特別留意匯市的波動風險。
第5，投保前務必詳閱條款。
民眾在簽約前應仔細審閱保險公司提供的保單條款約定，充分理解各項商品特性與自身權利義務，再謹慎挑選最合適的商品。
金管會嚴格要求保險業者，銷售此類商品時，廣告文宣與話術不得單獨以宣告利率或報酬率與其他金融商品進行比較，也不得以宣告利率調升作為唯一銷售訴求。購買保險應回歸保障需求本身，避免將其視為純投資工具，才能確保自身權益並減少未來的消費爭議。
圖資來源：金管會
資料來源： 工商時報