退休準備警訊加劇！三大指標齊跌、七成月存不到1萬

台灣人壽與政治大學商學院於6月2日發布「2025年台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查，台灣民眾面臨前所未有的退休準備挑戰，三大退休指標呈現令人憂心的下滑趨勢，反映出通膨壓力、經濟不確定性以及國際貿易變局對民眾退休規劃造成的深遠影響。

調查背景與方法論

台灣人壽自2020年起與國立政治大學商學院建置全台第一個「台灣高齡社會退休生態指標」，由政大金融學系楊曉文教授、風險管理與保險學系黃泓智特聘教授與資料採礦研究中心鄭宇庭教授執行調查。2025年調查以全台25歲以上民眾為樣本，有效問卷1,236份，在95%的信賴水準下，抽樣誤差為±2.79%。這項連續六年的追蹤調查目的在全面了解台灣民眾的退休準備狀況，透過量化指標監測國人退休生態的變化趨勢，為政策制定者和個人退休規劃提供重要參考依據。

三大退休指標表現分析

• 退休信心指數持續下滑

2025年調查結果顯示，「退休信心指數」僅達55分，連續兩年下跌，六年來四度不及格。這一指標反映出民眾對未來退休生活的信心嚴重不足，主要源於對勞保、健保和長照財源永續性的擔憂。政大商學院金融學系教授楊曉文表示，調查結果顯示民眾對於勞保、健保和長照的財源永續缺乏信心。

• 退休充裕指數創歷年新低

「退休充裕指數」59分首度失守六字頭，創下歷年新低。這一數據反映出民眾對退休金準備充足程度的悲觀評估，超過七成民眾每月退休金存不到1萬元的現實困境進一步加劇這種擔憂。

• 退休生活滿意指數微幅上升

在三大指標中，僅有「退休生活滿意指數」站穩六字頭，微升至65分，成為唯一及格的指標。然而，這一微幅上升並不足以掩蓋整體退休生態指標的惡化趨勢。

退休準備年齡延後趨勢

• 準備年齡創六年新高

調查發現，國人啟動退休準備平均年齡延至39.63歲，創下六年來最晚紀錄。這一趨勢反映出通膨壓力和經濟不確定性對民眾退休規劃造成的直接衝擊，許多人被迫推遲開始為退休做準備的時間。

• 理想與現實的巨大落差

調查揭示民眾在退休準備上「理想」與「現實」的巨大差距。未退族認為39歲就應該開始存退休金，但在通膨及實際經濟狀況下，真正能付諸行動的平均年齡達45.15歲，兩者落差超過6歲。這種落差凸顯經濟壓力對個人財務規劃的實際限制。

退休金準備困境分析

• 儲蓄能力嚴重不足

調查結果顯示，超過70.4%的未退族每月退休金存不到1萬元。最「薪」酸的當屬青世代以及40至54歲上有老、下有小的三明治未退族，他們每月能存的退休金是各族群中最少的。

• 退休期望與現實收入差距

在退休後的生活開銷方面，未退族期望平均有39,901元生活費，但實際上預估僅能存到32,778元，落差達7,123元。甚至有超過三分之一(34.7%)的人悲觀預估，未來可支配的退休金不到2萬元。

退休願望與現實能力落差

• 早退願望難以實現

調查顯示，超過四成(41.7%)的未退族期望60歲前離開職場，但自認能真正圓夢的不到三成(26.6%)。更令人擔憂的是，有超過三分之一(35.3%)未退族預估恐怕65歲屆退還得持續工作。

• 延後退休成為無奈選擇

面對退休金不足的現實，有27.2%民眾願意延後至68歲以上才退休。在勞保年金改革議題面向，相對可接受延後退休的比例約有46.7%，較去年增近1成。

退休理財工具與策略

• 主要理財工具偏好

調查發現，62.4%國人已自行存退休金，和仰賴第一層社會保險比率64.1%不相上下。主要的退休理財工具前三名是台幣存款、股票和保險，值得注意的是，近年來超夯的ETF擠進青壯世代理財工具前三名。

TISA政策支持度

為號召全民存退休金，政府力推TISA(台灣個人投資儲蓄帳戶機制)將於2025年7月上路，過半(52.3%)國人表態支持，如能提供免稅獎勵、投資優惠等誘因，青世代參與意願更高。

勞保年金改革民意反映

• 降低給付反對聲浪最大

在勞保年金改革議題上，民眾最反對以「降低給付」解決破產問題，有48.1%的民眾無法接受。相較之下，民眾對延後退休的接受度較高，約有46.7%表示可以接受。

• 改革方案接受度差異

調查顯示，有半數民眾(50.8%)接受調高1%保費，從目前11%提高至12%以避免勞保破產，但青世代最不支持「降低給付」和「提高保費」，相對可接受「延後退休」。

未來政策建議與展望

• 強化退休教育

專家建議政府應評估強化退休金基礎教育，同時開放自選投資標的，提供民眾更多元的選擇。針對近四成民眾退休金基本常識不足的問題，需要加強相關教育宣導。

• 推動制度改革

面對退休準備的嚴峻挑戰，需要從政策層面推動更全面的退休制度改革，包括完善第三層退休支柱建設，提供更多稅務優惠和投資選擇。2025年台灣高齡社會退休生態觀察指標調查結果反映出台灣民眾面臨的退休準備困境日益嚴峻。三大指標的全面下滑、退休準備年齡的持續延後，以及超過七成民眾月存退休金不足萬元的現實，都凸顯當前退休制度和個人財務規劃面臨的重大挑戰。

面對台灣即將在2025年邁入超高齡社會的人口結構變化，政府、企業和個人都需要採取更積極的行動來應對退休準備的挑戰。這包括推動制度性改革、加強退休教育、提供更多投資選擇，以及鼓勵民眾及早開始退休規劃。唯有透過多方協力，才能確保台灣民眾能夠實現安心退休的目標。

圖資來源：台灣人壽(2025.6.2)

台灣人壽發布 退休生態指數探底 (2025/6/3)