- 2025年Q1國銀存放利差跌至1.34%，創自2022年Q3以來新低，反映銀行靠傳統放貸業務的利潤空間持續壓縮
- 存款利率三年來累計上升0.78個百分點至1.14%，主因銀行為吸收資金、穩定資本水位，針對大型企業推優惠定存方案
- 放款利率下滑至2.48%，因銀行承作政府低利貸款、爭取A咖客戶。存放利差雖縮小，但銀行透過跨售擴大利潤來源
本國銀行的存款利率持續上升，但放款利率卻呈現逆勢下滑的趨勢。根據中央銀行於5月23日公布的資料顯示，2025年第一季國銀存放利差已跌至1.34%。這個數字是自2022年第三季以來(當時為1.36%)的最低水準，創下2年半來的低點。國銀存放利差的下滑，反映出銀行光靠傳統的存放款業務，也就是俗稱的「老本行」，獲利變得不容易。
央行先前為了抑制通膨而連續升息，帶動市場利率走揚。央行統計數據顯示，今年第一季，國銀的平均存款利率已經連續三年上漲。從2022年第一季的0.36%，一路攀升至今年第一季的1.14%。這段期間的漲幅高達0.78%。
然而，放款利率的走勢與存款利率不同步。今年第一季，國銀的平均放款利率由前一季的2.49%下滑至2.48%。這是近兩季以來的低點。放款利率的下滑，進一步導致存放款利差縮減至1.34%。
央行官員針對國銀存放利差下滑的現象解釋指出，今年第一季存款利率走高，主要是因為銀行針對大型與優質企業推出優惠存款專案。例如，有些A咖企業在發放股利之前，銀行會為這些企業量身打造短天期的優利專案，提供的存款利率會高於市場普遍水準。此外，近期也有不少銀行面臨銀行法第72條之2規定的不動產授信三成上限問題。為了避免超限，部分銀行會透過優利專案來吸收存款。同時，也有銀行為了符合主管機關對資本適足率的要求，推出優利定存專案，藉此維持穩定的定期存款水位。
至於放款利率的下滑，主要原因來自於銀行承作利率較低的政府借款。另外，為了爭取或留住優質客戶，銀行也會給予A咖企業較為優惠的低利率貸款。儘管這種做法會導致存放利差變得微薄，但優質客戶的倒帳風險較低。銀行透過低利貸款等優惠吸引客戶後，還可以進一步進行「跨售」服務。例如，協助客戶擔任薪資轉帳戶、協助企業發行債券，或是提供其他金融商品或服務等。透過這些多元服務，銀行可以賺取更多的手續費收入。
央行官員強調，銀行的經營獲利不能只仰賴存放款業務，而是必須為客戶提供更多元的金融服務。銀行可以透過高利存款、低利貸款等方式，與重要的企業客戶建立穩固的關係。一旦關係建立後，就有機會從中賺取更多手續費收入。因此，存放利差的縮減表面上看來似乎吃虧，實際上卻是銀行獲取客戶、留住客戶的策略之一。
圖資來源：中央銀行
資料來源： 經濟日報