理財就是整理一生當中可以賺到的錢，完成人生各階段的任務，同時也要移轉無法承擔的風險。
「退休理財」這件大事，任務的部分，我們在上一篇討論好了。
現在，我們來聊聊「風險」，哪些是我們無法承擔的。
人生上半場：生命風險
當我們還在職場打拼，家庭和子女都靠我們的這段期間，最需要面對的風險，就是萬一有一天，我不在了，那家人怎麼辦？
孩子的學費、生活費，誰來準備？
這就是「生命風險」。
一旦發生，將衝擊整個家庭。
如果能把這個風險移轉出去，即使發生最壞的情況，家庭依然可以繼續運作，孩子的未來也不必擔心。
人生下半場：長壽風險與通膨風險
退休之後，風險換成另一種形式。
65 歲退休，到人生圓滿，可能需要 20 年、30 年，甚至更長。
這段期間幾乎和賺錢的時間一樣長，卻已經沒有收入。
準備足夠的資金，才能讓退休生活過得有尊嚴，且安穩。
但錢夠不夠用，還要考慮通膨。
時間一長，錢的數字沒有變少，但能買到的東西越來越少。
如果沒有移轉這個風險，生活品質就可能在不知不覺中一點一滴的縮水。
移轉這三項風險，保險是最好的工具
能在責任期移轉生命風險、退休後移轉長壽與通膨風險，這樣的工具，不用懷疑，就是保險。
至少把這三道風險好好移轉出去，我們的「退休理財」的根基才能穩固。